當(dāng)前既是互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代，也是社交+的時(shí)代。社交金融借助社交關(guān)系將個(gè)人信用轉(zhuǎn)化為社會(huì)信用，突破地域限制，提高閑散資金利用率，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為未來(lái)新的風(fēng)口。

信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代來(lái)臨，征信市場(chǎng)龐大

近年來(lái)，隨著中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)，大數(shù)據(jù)高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)征信空間巨大。

早在2014年發(fā)布的《征信系統(tǒng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)影響研究》報(bào)告估算指出，2008年到2012年四年間，征信系統(tǒng)每年平均改善了4103億元人民幣的消費(fèi)貸款質(zhì)量，而每年由于征信系統(tǒng)帶來(lái)的總消費(fèi)增加平均約為 2458億元人民幣。個(gè)人加征信市場(chǎng)，可達(dá)到千億級(jí)別。

《中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)專(zhuān)題研究報(bào)告2016》強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，金融行業(yè)最為明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式增長(zhǎng)，交易量和覆蓋人群都在不斷增長(zhǎng)，普惠金融的發(fā)展需求對(duì)征信提出了考驗(yàn)。

信用在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用十分重要，社會(huì)信用體系建設(shè)問(wèn)題成為當(dāng)今社會(huì)最為熱門(mén)話題之一，國(guó)家也在不斷推動(dòng)征信市場(chǎng)化，2014年6月14日國(guó)務(wù)院頒布 《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014－2020年）》以來(lái)，各部委、各地方政府密集出臺(tái)相應(yīng)政策和措施，以信用為核心的新型市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制逐步形成，“守信得益、失信受制”成為社會(huì)共識(shí)，征信行業(yè)面臨前所未有的機(jī)遇。

以考拉征信、騰訊征信、91征信、芝麻信用為代表的征信機(jī)構(gòu)率先在市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)布局立足，在企業(yè)征信和個(gè)人征信兩方面發(fā)力，為小微企業(yè)、企業(yè)信貸以及個(gè)人征信提供服務(wù)。征信作為普惠金融的重要基礎(chǔ)，也成為眾多網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)力點(diǎn)。

金融+社交+科技，信用變現(xiàn)催化劑

8月24日，銀監(jiān)會(huì)等四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，明確了網(wǎng)貸平臺(tái)的信息中介地位。并進(jìn)一步落實(shí)普惠金融導(dǎo)向，細(xì)化小額分散原則，部分平臺(tái)業(yè)務(wù)面臨整改規(guī)范要求，另一部分平臺(tái)則憑借單純信息中介平臺(tái)的小而美優(yōu)勢(shì)，迎來(lái)新機(jī)遇。其中，社交金融、科技金融成為業(yè)內(nèi)新寵，被不少平臺(tái)追捧。相關(guān)場(chǎng)景金融應(yīng)用，不斷擴(kuò)大。

社交金融是指基于朋友圈關(guān)系的金融互助行為，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在社交信任的基礎(chǔ)下建立用戶(hù)之間的金融關(guān)系，利用社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的金融模式，兼具人際交往與資金融通的雙重功能。以你我金融為例，它通過(guò)移動(dòng)社交金融的模式向社會(huì)大眾提供了一個(gè)人人皆可參與、透明的普惠金融平臺(tái)，基于借貸關(guān)系而延伸的民間金融基礎(chǔ)的借款人、擔(dān)保人、投資人角色依托平臺(tái)進(jìn)行資金交易，積極打造成為一個(gè)具有自我優(yōu)化及發(fā)展功能的全系統(tǒng)移動(dòng)社交金融生態(tài)圈。

社交金融，離不開(kāi)社交這一強(qiáng)聯(lián)系。當(dāng)前，社交金融眾平臺(tái)，結(jié)合人際關(guān)系強(qiáng)弱以及本土用戶(hù)體驗(yàn)，發(fā)展各有側(cè)重。以借貸寶、熟信、 朋友范為代表，均是熟人借貸的典范。依托熟人間的社交關(guān)系，解決信息不對(duì)稱(chēng)，滿(mǎn)足雙方的借貸需求。

另一類(lèi)平臺(tái)，目標(biāo)人群則更加精準(zhǔn)。以“靠譜鳥(niǎo)”為例，以相同教育經(jīng)歷為核心，輻射社交關(guān)系，平臺(tái)注重利用優(yōu)質(zhì)校友間的人際強(qiáng)粘性以及集群創(chuàng)造財(cái)富效應(yīng)，降低相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。精準(zhǔn)的目標(biāo)人群定位，打造天然的金融圈子，提高違約代價(jià)，降低壞賬率。

金融行業(yè)自發(fā)展起來(lái)，無(wú)論形式如何變化，社交金融、消費(fèi)交融等其本質(zhì)核心仍是風(fēng)控。征信作為風(fēng)險(xiǎn)控制的重要手段，有望被迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融激活。當(dāng)前大數(shù)據(jù)備受追捧，傳統(tǒng)銀行、保險(xiǎn)業(yè)、證券領(lǐng)域也在積極技術(shù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，利用大數(shù)據(jù)，提高數(shù)據(jù)專(zhuān)業(yè)處理能力。當(dāng)前網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展，科研投入不斷，技術(shù)服務(wù)不斷升級(jí)，都強(qiáng)調(diào)對(duì)大數(shù)據(jù)征信的運(yùn)用。

總的來(lái)說(shuō)，社交金融作為新生事物，在當(dāng)前模式下，獨(dú)辟蹊徑，摸索中成長(zhǎng)。近日，支付寶頻頻試水社交金融鏈，在部分城市定點(diǎn)試行的到位，也在挖掘社交更多可能性。毫無(wú)疑問(wèn)，當(dāng)前是全民社交的信息時(shí)代。理財(cái)資金需求逐漸成為剛性需求，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)新的發(fā)展契機(jī)?？萍冀鹑诜脚d未艾，社交、科技、金融三者有機(jī)結(jié)合，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用與新型社交互動(dòng)巧妙聯(lián)立，極大整合了資源，彌補(bǔ)當(dāng)前征信情況不足的同時(shí)，降低交易雙方信息不對(duì)稱(chēng)程度。與此同時(shí)，金融服務(wù)，借助科技、社交金融手段，幫助用戶(hù)克服傳統(tǒng)金融發(fā)展信息閉塞、交易成本高昂的弊病，享受跨時(shí)間、跨地域、高效迅捷的金融服務(wù)。用戶(hù)背后的信用經(jīng)濟(jì)價(jià)值也被強(qiáng)化，助推社會(huì)全民誠(chéng)信體系建設(shè)。讓信用有價(jià)值，成為現(xiàn)實(shí)。